Sparande
Ränta på ränta
Hur ett månadssparande växer över tid — och vad avgiften och inflationen tar av det på vägen.
Ränta på ränta betyder att avkastningen själv börjar ge avkastning. Ett sparande på 2 000 kronor i månaden i tjugo år, med 50 000 kronor i startkapital och sju procents avkastning, blir drygt 1,1 miljoner kronor — varav 616 000 kronor är avkastning du inte satt in själv. En avgift på 0,4 procent om året låter som ingenting men kostar nästan 63 000 kronor på samma period, eftersom den tas ut på hela kapitalet varje år.
Så växer det
Så räknar vi
slutbelopp = startkapital × (1 + m)ⁿ + månadsbelopp × ((1 + m)ⁿ − 1) ÷ m
Insättningarna antas ske i slutet av varje månad, och m är månadsräntan som motsvarar den årliga avkastningen efter avgift. Avgiften dras på hela kapitalet varje år, inte på insättningen, vilket är därför den kostar så mycket mer än procentsatsen antyder: den tas ut även på pengar du tjänat in tidigare.
Vad avgiften kostat räknas som skillnaden mellan samma sparande utan avgift och med. Det är den ärliga siffran — inte summan av de årliga avgifterna, eftersom varje uttagen krona också slutar växa.
Dagens penningvärde är slutbeloppet delat med inflationen upphöjt till antalet år. Det svarar på vad pengarna räcker till, inte hur stor siffran blir.
Avkastningen är ett antagande, inte en prognos. Historisk avkastning på en global aktiefond brukar anges kring sju procent om året före inflation, men enskilda år avviker kraftigt åt båda håll.
Se även procenträknaren och timlön från månadslön.